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预算有限,我的重疾险功能选择思路

关于重疾险,有很多小伙伴问过我一类问题:

——是选保终生还是保到70岁?

——需要买多次赔付的吗?

——要不要买带轻症和中症的呢?

——身故赔付要不要选?

这些问题,其实都可以归类为一个:【重疾险该选带有哪些功能的?】今给大家分享下我的思路。

每一项额外的功能都有它的用处,如果不要钱,我肯定都会选。但问题在于,每增加一项功能,我都需要多支付一部分的保费,而我的预算是有限的。

所以对我来说,选择这些功能,是一个【排列优先级】的问题,我的排序是:

【预算合理>保额充足>>保终身>轻症赔付>多次赔付>身故赔付】

【预算合理+保额充足】,永远是我买保险最优先考虑的事儿。

因为我的理念里,保险就是一项消费,不是投资,它是为了花点儿钱,增加风险出现时的财务保障。既然是消费,那就要适度,如果保费支出过高,为了保障未来的风险,反而严重影响了现在的生活和储蓄,就不值当了。保险业协会官方建议的一个家庭保费支出比例,是家庭年收入的10%-15%,我比较保守一些,认为【控制在家庭收入10%之内】比较好。

保险最根本的作用,就是出险的时候赔钱,所以最重要的就是保额,其他功能都是其次的。重疾险的作用是为了补偿生病后的收入损失,我认为【保额至少要买到个人年收入的3-5倍】,保额太小起不到充足的作用。

在买够了保额之后,如果我的预算还有富余,这时候我再开始考虑增加其他的功能。

每种功能都是有定价的,很多小伙伴不理解,同样是重疾险,为什么价格相差这么大,就是因为包含的功能不同。

我做了一个表格,列了6款之前在攻略里给大家介绍过的重疾险,测算了一个35岁女性(并不是我),在选择不同的功能的情况下,每年需要缴纳的保费,这样大家对各项功能的价格能有个直观感受。如果年龄和性别不同,保费会有不同,但价格高低的相对关系是一致的。

保额我选的是50万,功能不同的话,保费从每年2500元到13000元不等,差别还是蛮大的。如果我预算充足,直接选功能最全的13000元的就好了,但如果预算正好在2500到13000元之间,就得按之前说的优先顺序排个序了:

【预算合理>保额充足>>保终身>轻症赔付>多次赔付>身故赔付】

▌1. 保额:

还是要再强调一下,【最重要的是保额充足】,我希望在万一得重疾的情况下,保险能够给我充分的保障,所以在预算有限的情况下,不会为了其他选项去降低保额。

如果预算只有3000元左右,那肯定优先考虑保证50万的额度,放弃终身,只保到70岁,可以不带轻症,比如表格最下面的百年康惠保或瑞泰瑞盈都有这样的选项,每年保费分别是2500元和2510元,我在表格最右面分别用标号1和2标记出了。

如果1份50万的保额的保单不能满足需求,可以同时购买这两个,重疾险可以【重复理赔】,但同一公司的产品只能购买一个,这样5000元的预算,也可以达到100万保额。

▌2. 保障期限:

如果我的预算为5000元左右,保额50万就足够了的话,接下来我的优先顺序是增加终身保障。

人在70岁后得重疾险的概率会大幅提高,所以选“保终身”后,保费会大幅上涨。但我之所以把保终身排在第二重要的,就是因为如果我只保障到70岁,万一71岁生病了,生病了心里还得憋屈,这个用户体验实在太差了。

要增加终身保障,这时候考虑上图中的标号3和4,保障期限终身、不带轻症的百年康惠保或瑞泰瑞盈,每年保费分别是4800元和4690元。

▌3. 带轻症:

如果我的预算为6000元左右,在保证50万额度和保终身后,还可以增加轻症赔偿。

重疾获赔的条款比较严格,生病后要满足规定的严重程度才能理赔,所以保险公司开发了轻症赔偿的条款,让被保险人在疾病早期就能获得25%-35%的保额赔偿,是一种有利于投保人理赔的设计,当然也会增加一些保费。

要增加轻症的选项,可以考虑上图中如康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈和达尔文1号,标号分别是5、6、7,保费分别为5692元、5380元和6210元。

▌4. 多次赔付:

如果我的预算还更宽松,就可以考虑将重疾多次赔付、癌症多次赔付加上。

单次赔付重疾险在出险后,合同就终止了,这时候被保险人因为身体状况,也无法再去投保新的重疾险了,后面如果再复发或发生其他的重疾,就没法再得到保护。多次赔付重疾险就是为了解决这个问题开发出来的。

大部分的多次赔付重疾险,都会将疾病分组,虽然叫做多次赔付,但同组疾病只赔付一次,所以理论上【分组越多越好,而且最好癌症能单独分一组】,因为癌症最高发,单独分组后不影响其他疾病的理赔。大部分多次赔付重疾,在两次赔付之间还有个间隔期,一般两次生病要间隔180天才赔。这类产品就属于功能齐全的旗舰产品了,性价比比较高的,比如上表里的守卫者1号,标号8,保费9025元,它还叠加了定期寿险的功能在里面,保险人身故,将获得保额的赔偿。

多次赔付还有个特殊形式,叫【癌症多次赔付】。因为按照普通的分组赔付规则,如果癌症赔付一次后,过些年再复发,那么属于同组疾病,是不赔的,可是癌症复发又是个多发现象,所以有公司设计了癌症多次赔付功能。带这个功能的产品是康乐一生加倍保,表格里标号9,保费13000元,在确诊癌症后首次赔付,3年后,如癌症还存在或新发,再赔付1次保额,再过3年,如果还复发或新发,再赔1次。

多次赔付的话,我认为赔付次数达到3次就可以了,1次、2次、3次是有区别的,再多了意义不是很大,一个人生存期间能患四五次重疾的概率实在太小了。

▌5. 身故赔付:

身故赔付这个功能优先级我放在最后,因为我更愿意通过【单独买一份定期寿险】来覆盖身故风险,而不是在重疾险里增加支出。

因为重疾险里带的寿险功能,通常是和重疾【共享保额】的。如果购买的是一份带身故赔偿保额的重疾,重疾理赔后,寿险的保障功能也就终止了,身故不再赔偿。而如果购买的是一份不带身故赔偿的重疾+一份定期寿险,重疾理赔后,身故寿险仍然可以理赔。

当然啦,上面讲的优先顺序,是我自己的思路,不一定符合大伙的偏好,大家可以按照预算来自己组合各种功能。比如,如果你就是追求保额,也可以同时购买3份单次赔付不带轻症的重疾,每年不超过1万元的保费,保额可以提高到150万。或者可以购买一份功能齐全的产品,再购买一份单纯重疾保到70岁的产品扩大保额,在有限预算下兼顾保额和功能。已经买了重疾险的小伙伴,也可以考虑再增加一份支付宝的相互宝,它虽然不能作为主力重疾险,但是当作扩大保额的工具还是很不错的。

选重疾险的复杂性也就是在这儿,因为不同产品有不同的功能,每一项功能,保险公司都给它定价了,很难说有一款产品适合所有人的功能和价格需求。所以,在【先解决了合理保费+充足保额这个基本问题后,再根据我们自己的需求优先级,选出对应的功能组合】,这样思路明确了,就能选出最适合我们的产品啦。

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