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“马云退休了,余额宝会受影响吗?”

09-14 17:30简七读财

最近收到的一些留言提问,乍看让我有点哭笑不得:

▌这两天是:
▌马云退休去当老师了,余额宝会受影响吗?支付宝上的理财呢?

▌上一周是:
▌刘强东在美国出事啦, 京东金融还能投吗?

但转念一想,如今网上理财平台层出不穷,咱们的科普也得与时俱进,跟上大家最关心的话题。而这类问题,也说明大家投资越来越严谨了。

今天,就想给大家介绍一个能搞清这些表面看似一样,但背后各不相同的平台类型、风险的统一简单方法:

如果你把理财产品动态观察,你会发现它会有“不同面”,其中主要的就是两个:

▌1、销售
▌2、管理运作

根据这两个动作,我们可以把互联网上的理财平台简单的分成两类:搬运工型大包干型

第一类,“搬运工”型,只负责代销理财其他金融机构发行的产品。

典型代表:蚂蚁金服、京东金融、天天基金网等

我习惯把这一类平台统称为理财产品超市,它们自己不生产产品,只是产品的搬运工。

用京东金融来举个例子。

打开京东金融APP首页,有小白精选、银行精选、基金、保险、黄金、股票一系列名词。

随手点开银行,你能看见稠州银行、富民银行等银行。

还有什么富民宝、众邦宝等各种XX宝。

这个XX宝,其实就是上面的那些特定银行发行的产品。

这些银行,不少是地方性银行、知名度不那么高,但是又想卖更多的理财产品。

怎么办呢?就利用京东的用户流量,让更多的用户买。

就像超市汇聚人流,各家厂商把自己的货放到超市里卖,然后超市收点提成、入场费什么的。

你不妨这么想,超市老板娘姓章还是张,会影响具体某个品牌商品的质量吗?

第二类:“大包干”型,发行、销售、管理都涉及的平台/网站

典型代表: 大家熟悉的P2P平台、银行官网销售自己的理财产品、基金公司官网销售本公司基金

你可以把这一类平台,联想为理财界的工厂店。

它们不仅自己生产产品,还负责销售和售后服务。

截图这个P2P举个例子。

这是某家P2P公司一个年化9.8%一年期的投资项目。

* 此处仅做科普举例,不作为任何投资建议


项目来源,是这些有共同借款需求的借款人。



作为投资人,你只需要登录网站投资这个项目就可以了。

P2P公司会定期给你付利息,到期了也会给你还本金,如果你中途不想投资了,也可以撤出。

这个过程,就像我们在去一个愿意直接给消费者卖家具的家具工厂买东西。

工厂不仅负责生产家具,还负责运送、安装,售后服务。

我们去银行官网买该银行自己的银行理财产品,也是这样的模式。

在这一类平台投资理财,有一个值得注意的地方:

你投资购买理财产品的钱,要有银行这样的专业第三方机构,单独存管/托管资金。否则,我们把所有的钱直接给平台了,平台监守自盗的风险就大多了。

所以我们常说,投资P2P一定要看有没有银行存管。没有?不投!

当然, 但即使有托管/存管,也不代表投资本身就没有风险了,咱们还得具体分析投资品本身。

另外,以上思路不仅能分辨自己理财投资的渠道/平台,还能减少陷入具体理财产品的坑。

最近有个新闻,一个哈尔滨女性在银行买了840万的理财产品,要活到108岁才能拿到钱。在后续的调查中才发现,她买的根本就不是理财产品,而是一份保险。

这样被“银行”坑的事情,还真不少见:




很多朋友感叹,真是套路深,防不胜防怕被坑……

事实上,现在也有越来越多平台,既销售自己的产品,又会代销外部产品。比如前面说到的银行,除了自己的银行理财,也可能代销保险。简单来说,就是“搬运工”+“大包干”型的结合。

听到这儿,你可能会更晕了。

但其实,只要简单一招,买产品前花30秒做这件事,就能避开这些问题。

购买具体产品时,我们一定要在产品合同中,看清楚它的发行方、销售者和管理者到底是谁



上图为支付宝上某项理财产品,管理公司是保险公司
产品仅做科普,无任何利益相关

另外,前面我们提到的是否有资金存管/托管,到底是谁在做这件事,产品合同中应该也要明确标识,也不妨多留个心。

总之,千万不要觉得是在哪儿买的就是安全的,出了问题就该谁就会负责。

最后的最后,回到最开始的问题,相信提问的朋友可以舒口气了。

不管马老师去哪里教书,只是搬运工的蚂蚁财富,影响不了余额宝本身的收益。


今天的小方法讲到这里就结束了,你学会了吗?

简七读财

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